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风险、不确定性与保险协议  

2012-10-14 16:59:42|  分类: 经济学理论 |  标签: |举报 |字号 订阅

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记得十几年前,保险这词还没现在这么为众人所知,有人第一次听闻,惊奇地问道“是否买了保险就保证没有危险了?”而当保险员向其介绍相关理念时,总被啐一口“大吉利是,你这不是咒我出事么?”其实直到如今,还有不少人抱有这样的态度。他们会认为,如果不出事,买保险等于送钱给保险公司,如果要不想白送钱给保险公司,只能自己出事。

他们会认为,去市场买东西,是得到了看得见的实实在在的商品或者服务,而保险公司则不同,购买保险如同去赌场下注,无论赚蚀,自己都是输家。虽然从付出和收益来看,保险与赌博都是支付一笔固定费用用来换取不确定的较大金额的,但明显不同的是前者把未来或然发生的较大损失转为一笔固定的成本开支,后者是博取额外的收益。

古时候长江流域粮商通过船运米粮时,将同一人粮食分装不同船只,以求风险分摊减轻单个人的损失;传统农业社会,人们对一些重要事情比如红白事的处理更多基于血缘关系的家族内部的互助。

这些分舟运米以及家族互助的做法其实正是保险理念的雏形,通过组合的模式分摊风险,而到了奈特那里有了清晰的描述。在《风险、不确定性与利润》一书中,他说“处理不确定性有两种基本的方法:一种方法是通过分组降低不确定性,另一种方法是通过寻找合适的人选来承担不确定性。”

如奈特所说,保险公司正是通过分组来处理不确定性的机构,应用保险原则,能够将较大的或然损失转化为较小的固定支出。如果古代有第三方的保险公司,会向粮商按船数量和粮食价值收取一笔费用,而不需分舟运送。

举例来说,对于单独一台汽车很难预测发生事故的几率是多少,但是通过分组原则,统计全国共有此类型车辆多少台,过去事故率多少是有案可查的,如果平均事故率是十分之一,每事故赔偿金额大概三万,那么,保险公司认为每台车收取四千元的保费扣除了管理费用不至于亏本,便会考虑开设这一险种。当然,要在市场竞争中争取份额,是不容易的事,其他保险公司或认为可以降低自己管理费用,因保费更低而抢得市场。

故此,保险业者必须精准地预测总损失,报出合适的保费不至于破产也不至于落败于竞争者。那些认为保险公司从事的是包赚不赔生意的观点其实是错误的,历史上破产的保险公司并不鲜见,几年前有着近百年历史的东京大和生命保险公司便宣告破产,甚至全球最大的保险服务商美国国际集团(AIG)亦陷入破产危机。

有意思的是,如同有人认为保险公司做的是包赚不赔的生意一样,同时也有人认为,因为投保人比承保人掌握更多的信息,这种信息不对称使得保险业是一个柠檬市场,身体状况好的人不愿意投健康险,开车谨慎的不愿意投车险,保险市场会一天天萎缩下去。

1972年的经济学诺奖得主阿罗说过这样一句话可以否定这种观点:“资讯的差异性普遍存在于经济体系里头,导致了无效率,也促使我们透过合约的安排或非正式的共识,对资讯不足的一方施以保护。”其意思是说信息不对称是普遍存在的,而市场的合约安排能解决这一问题。这是的论,保险市场会分类不同投保者,有不同的合约安排。

本来如同其他商家和顾客关系一样,保险公司和投保人其实是互惠互利的合作关系。目前还有许多人对保险业有着误解,而这从另一个角度也说明中国保险业还有很大的潜力没有开发。

统计数据显示,2012年一季度末中国保险业资产总额为6.37万亿元,而同期银行业金融机构总资产达118.6万亿元,两者比例约为5.37%,而人均保费以及保费占GDP比重,都远低于世界平均水平。如果说之前十几年保险业在中国是一个概念普及的时期,而未来十几年,定会是保险本身普及的时期。

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